Phải chăng 100% ứng dụng ngân hàng không phải do người Việt viết?

Bạn vui lòng chờ trong giây lát…






Hiện nay, các ngân hàng của Việt Nam đều sử dụng hệ thống ngân hàng hiện đại hóa để không bị tụt hậu so với nhau và trên thế giới trong bối cảnh bùng nổ về công nghệ và sự hội nhập kinh tế thế giới. Để trả lời cho câu hỏi phần tiêu đề, trước tiên chúng ta sẽ đi vào khái niệm của core banking, hay còn gọi là lõi ngân hàng.

Core banking là gì?

Core banking là một hệ thống các phân hệ có liên quan đến các nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng như các khoản tiền gửi, tiền vay, vấn đề liên quan đến dịch vụ khách hàng,… Thông qua hệ thống core banking, các ngân hàng có thể phát triển được thêm rất nhiều các dịch vụ, sản phẩm khác nhau và quản lý vấn đề nội bộ một cách chặt chẽ, hiệu quả hơn. 

Về bản chất, core banking chính là một hệ thống phần mềm tích hợp được nhiều ứng dụng tin học trong suốt quá trình quản lý các thông tin, tài sản, thực hiện các giao dịch và vấn đề quản trị rủi ro,… trong toàn bộ hệ thống hoạt động của các ngân hàng.

Sơ đồ hệ thống core banking của ngân hàng

Core banking được xem như là trái tim của hệ thống thông tin trong ngân hàng. Nó bao gồm các vấn đề liên quan đến tiền, tài sản thế chấp, việc giao dịch, sổ sách, các dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin tại ngân hàng. Toàn bộ các giao dịch đều được chuyển qua hệ thống core banking trong khoảng thời gian ngắn nhưng vẫn đảm bảo được việc duy trì các hoạt động cũng như xử lý các thông tin trong suốt thời gian hệ thống hoạt động.

Hầu hết các hệ thống core-banking hiện đại đều hoạt động không ngừng (24/7) để cung cấp Internet banking, những hoạt động giao dịch toàn cầu…thông qua ATM, Internet, điện thoại và debit card.

Core banking giúp khai thác các sản phẩm, dịch vụ tốt hơn về cả số lượng và chất lượng. Các phần mềm mới chứa tham số rất lớn để mỗi khi ngân hàng muốn phát triển một dịch vụ, sản phẩm sẽ dễ dàng hơn, chỉ cần định nghĩa tham số là có thể tạo sản phẩm mới mà không phải sửa thẳng vào code của chương trình.

Core banking giúp cho việc quản lý nội bộ diễn ra chặt chẽ, hiệu quả hơn. Với core banking hiện đại, khách hàng chỉ cần có một mã duy nhất ở ngân hàng là có thể giao dịch với rất nhiều sản phẩm, và ở bất cứ điểm giao dịch trong cùng hoặc không trong cùng một hệ thống chứ không như trước đây, khách hàng chỉ có thể giao dịch được tại chính nơi gửi tiền.

Core banking giúp ngân hàng thực hiện tốt việc quản trị rủi ro như giúp ngân hàng quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp… với nhiều mức quản lý khác nhau.

Vì sao 100% ứng dụng ngân hàng không phải do người Việt viết?

Hình minh họa hệ thống ngân hàng

Sau khi đưa ra khái niệm core banking là gì, có thể nói, các ứng dụng ngân hàng là một phần thuộc hệ thống core banking, do hệ thống này quản lý. Tại Việt Nam, các ngân hàng thường chọn giải pháp mua lại hệ thống core banking từ các công ty nước ngoài. Ví dụ, hệ thống core banking số 1 thế giới Temenos (Thụy Sĩ) được ngân hàng Techcombank, Sacombank, SeAbank, MB Bank, VP Bank,… mua lại và sử dụng. Hay hệ thống Silver Lake SIBS Axis được áp dụng tại VCB, BIDV, VietinBank, MSB,…

Vấn đề ở chỗ tại sao các ngân hàng Việt Nam không tự xây dựng một hệ thống core banking của riêng mình? Để xây dựng lại một hệ thống core banking từ những bước đầu tiên, theo ý kiến của các chuyên gia công nghệ, là tốn rất nhiều thời gian, trong khi hệ thống này lại cực kỳ phức tạp, thậm chí chi phí xây dựng hệ thống còn cao hơn phí mua lại bản quyền hệ thống.

Các ngân hàng thay vì tốn thời gian để xây dựng lại những hệ thống đã có sẵn trên thị trường thì việc bỏ tiền ra mua lại và có thể áp dụng hệ thống ngay lập tức là sự lựa chọn ít rủi ro nhất. Hơn nữa, các hệ thống có sẵn trên thị trường đã ổn định, thỏa mãn nhiều tiêu chuẩn khác nhau (vấn đề bảo mật, tiêu chuẩn người dùng,…), ít hoặc hầu như không xảy ra những lỗi không đáng có như cộng trừ tiền sai, các giao dịch bị bài toán double spending (gian lận lặp chi),… và đã được các ngân hàng tin dùng.

Ứng dụng VCB-Mobile B@nking

Ngoài ra, ngôn ngữ lập trình của các hệ thống core banking thường sử dụng ngôn ngữ cũ, rất ít người sử dụng đến, nên việc tìm người phát triển hầu như là hiếm người có thể làm được. Thay vào đó, các ngân hàng sẽ mua lại hệ thống core banking, sau đó đội ngũ IT của ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì hệ thống này, hoặc lập trình thêm những phần cần thiết như các ứng dụng dịch vụ cho ngân hàng.

Các ứng dụng dịch vụ ngân hàng, phổ biến nhất là E-mobile Banking hoàn toàn do đội ngũ IT Việt Nam có thể viết và lập trình. Ví dụ ứng dụng E-mobile banking của ngân hàng Agribank do ngân hàng hợp tác cùng Công ty CP Giải Pháp Thanh Toán Việt Nam (VNPAY) phát triển, hay ứng dụng VCB-Mobile B@nking là sản phẩm Mobile Banking chính thức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Vì vậy không thể nói 100% ứng dụng ngân hàng không phải do người Việt viết.

Có thể chúng ta đang bị nhầm lẫn hệ thống core banking – ngân hàng lõi là một ứng dụng ngân hàng. Tuy nhiên, như những gì đã đề cập ở phần trên, core banking là một hệ thống phần mềm tích hợp được nhiều ứng dụng tin học.

Tại sao các ngân hàng thương mại ngày càng ít đầu tư vào core banking hiện nay?

Sacombank khởi động dự án nâng cấp hệ thống core banking T24 lên phiên bản R17

Mặc dù core banking mang lại khá nhiều lợi ích cho hoạt động của các ngân hàng, tuy nhiên, hệ thống này yêu cầu một lượng khá lớn về mức vốn để đầu tư triển khai cũng như các vấn đề liên quan khác trong quá trình thực hiện và triển khai các công đoạn quan trọng về hệ thống công nghệ thông tin hiện đại trong các ngân hàng.

Theo Tiến sĩ Nguyễn Quang A, Viện trưởng Viện Nghiên cứu Phát triển IDS Hà Nội, hệ thống core banking mới phải thỏa mãn yêu cầu quản lý của Ngân hàng nhà nước. Quy trình nghiệp vụ từ ngân hàng rót xuống các ngân hàng thương mại nhiều lúc không tương thích với hệ thống core banking của các ngân hàng, nhất là các ngân hàng nước ngoài. 

Ví dụ, khi phân loại tài khoản, có những loại thì phân loại theo tiền, có những loại thì gộp chung. Với hệ thống tài khoản nước ngoài là đa tệ và chỉ cần một tài khoản có thể áp dụng với nhiều ngoại tệ khác nhau, nhưng ở Việt Nam, hệ thống tài khoản, mẫu báo cáo thường thay đổi và các core banking nước ngoài rất khó đáp ứng.

Người Việt Nam có thói quen sử dụng tiền mặt, cộng với hệ thống hạ tầng chưa tốt nên dù các ngân hàng rất mong muốn phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ nhưng điều này gặp vô vàn khó khăn.

Khi sử dụng hệ thống thông tin mới luôn gắn với việc “làm mới” ngân hàng, phải cải tổ toàn bộ hoạt động từ tổ chức, đào tạo người, quy trình làm việc, và đó thực sự là quá trình khó khăn, mệt mỏi. Để phát huy hết tính năng và công hiệu của công nghệ thì trong mỗi ngân hàng từ giám đốc, phòng ban, nhân viên phải thay đổi lề lối, quy trình làm việc, tầm nhìn chiến lược và sản phẩm dịch vụ.

Các ngân hàng Việt Nam (hình minh họa)

Ngoài ra, theo các chuyên gia của ngành ngân hàng hiện nay nhận định: việc áp dụng công nghệ hiệu quả có thể giúp các ngân hàng thương mại chiếm tới 50% cơ hội thành công trên thị trường. Tuy nhiên, nếu theo con đường đầu tư dài hạn cho công nghệ thì chi phí bỏ ra rất lớn, đòi hỏi đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, chất lượng tốt mới khai thác một cách hiệu quả nhất. 

Trong bối cảnh năng lực về tài chính lại đang gặp vấn đề yếu kém thì các ngân hàng phải chật vật xử lý các vấn đề ngắn hạn như thanh khoản, xử lý các khoản nợ xấu,…

Do đó, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam mới chỉ dừng lại ở mức độ khắc phục các sự cố, trong khi điều quan trọng nhất là phải cảnh báo được sự cố và các công cụ hỗ trợ cho việc đánh giá và thống kê thường xuyên.

Core banking đòi hỏi đồng bộ cả về mạng, bảo mật và các ứng dụng khác, nhưng hiện nay mới chỉ đồng bộ từng phần, mà chưa đáp ứng nhu cầu quản trị tập trung. Vì thì mà ngày càng ít ngân hàng thương mại đầu tư áp dụng hệ thống core banking trong việc quản lý và phát triển doanh nghiệp của mình. 

Để theo kịp sự hiện đại hóa của ngành ngân hàng ở các nước phương Tây, ngành ngân hàng Việt Nam buộc phải đưa ra những quyết định dứt khoát và nhanh chóng để không bị bỏ rơi lại phía sau. Trong cuộc đua này, sở hữu hệ thống core banking hiện đại là điều kiện tiên quyết quyết định vị trí của các ngân hàng. Hiện cũng đã có khá nhiều ngân hàng thương mại như Vietbank, Sacombank,… đưa vào vận hành hệ thống core banking mới để cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước.

Xem thêm: Không chỉ kinh doanh vận tải, Grab chuẩn bị làm ngân hàng số toàn diện với vốn điều lệ 1.1 tỷ USD





Biên tập bởi Hồ Nguyễn Anh Phong






[elementor-template id=”4416″]

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *